Чем меньше бумажек, тем дороже кредит
Существует простая общая тенденция. Образно говоря, чем больше вам нужно будет возиться с документами, тем дешевле вам обойдется автомобиль. Это и понятно: чем меньше банк знает о вашем финансовом прошлом – тем он больше рискует, а риск, как известно, стоит денег.
В долларах брать выгоднее
Для каждой валюты (доллары, евро или белорусские рубли) у каждого банка существуют отдельные процентные ставки. Но из-за укрепления евро на фоне постоянной инфляции в нашей стране (за 2007 год она составила 12 процентов), считается, что сейчас наиболее выгоден кредит в долларах, особенно если он берется наличными деньгами. Хотя совсем недавно было выгоднее брать кредиты в белорусских рублях.
Автомобиль придется застраховать
Как правило, автомобиль в кредит оформляется под залог покупаемого автомобиля, и одно из условий выдачи автокредита - гарантия сохранности залога. Ее обеспечивает страховка. Речь идет не об автогражданке, а о страховке КАСКО (ущерб + угон). На оформление полиса вы затратите от 6 до 13% стоимости автомобиля - это большие, но неизбежные затраты.
Кроме того, приобретенный в кредит автомобиль не может быть продан или передан другому лицу до полного погашения кредита. В некоторых случаях может потребоваться застраховать не только автомобиль, но и себя самого: банк хочет быть уверен, что за время выплаты кредита с вами ничего не случится. Иногда банк заставляет застраховаться в определенной страховой организации. Так происходит потому, что чаще всего у банка и страховой конторы одни и те же владельцы.
Реклама заманчива, но обманчива
Не надо верить красивым цифрам. Помните знаменитую рекламу про Dacia Logan за 3 евро в день? «Здорово! Да я больше трачу на маршрутки! Какие пустяковые деньги!» - думали многие. А если посчитать? Самый дешевый вариант этого авто при базовой комплектации - около 7000 евро. Переплата из-за кредита составит еще 3000 евро. А теперь посчитайте, как долго вам нужно будет выплачивать 10000 евро по 3 евро в день. Когда вы полностью рассчитаетесь с таким кредитом, ваш Logan уже будет девятилетним старичком! Прибавьте сюда стоимость полного КАСКО на 9 лет (около 450 долларов в год), расходы на бензин и текущий ремонт. Хотите - можете выплатить кредит и раньше - но это будут уже совсем не обещанные 3 евро в день.
Вообще, реклама кредитных программ похожа на рекламу тарифов сотовых операторов. Если в тарифном плане нет «никакой абонентской платы», а в кредитной программе «первоначальный взнос равен нулю», то это еще не значит, что такой вариант будет вам выгоден. Правда, в соответствии с нынешним законодательством банк обязан вас проинформировать обо всех дополнительных выплатах, но, тем не менее, многое может остаться вне поля вашего зрения.
Именно поэтому важно ознакомится со всеми условиями выбранной Вами кредитной программы: еще не факт, что после прочтения последней строчки договора вы его с радостью подпишете. О том, на какие моменты нужно обратить внимание – чуть позже.
Долги придется возвращать
В отличие от России, где с должниками работают коллекторские агентства (фирмы, которые «выбивают» из кредиторов долги), у нас такая практика пока не применяется. По мнению специалистов, проблема невозвратов кредитов в Беларуси стоит не так остро, как в России, где количество «проблемных» кредитов, по некоторым оценкам, достигает 25 процентов. В Беларуси этот показатель пока не превышает нескольких процентов, но в связи с постепенным упрощением потребительского кредитования число «проблемных» кредитов постепенно растет. По слухам, Нацбанк уже инициировал изучение российского опыта с целью создания белорусских коллекторских агентств.
Пока же взысканием задолженностей в нашей стране занимаются отделы по обеспечению возврата кредитов (проще говоря – службы безопасности), имеющиеся в любом банке. Как правило, вначале это будут звонки секретарш, потом вами начнут интересоваться сотрудники службы безопасности. До физической расправы дело, конечно, не дойдет. Крайняя мера – суд. Судебные издержки лягут на должника, так что кредит станет еще дороже. Плюс кредитная история будет подпорчена, и в будущем вы больше не сможете рассчитывать на получение какого бы то ни было кредита.
С чего начать?
Есть два варианта. Первый: выбираете банки, выдающие кредиты на покупку автомобиля, и методично их обходите (обзваниваете, изучаете их сайты). В каждом банке обязательно поинтересуйтесь следующим.
1. Процентная ставка за автокредит. Не гонитесь за очень низкими процентными ставками, банки никогда не работают себе в убыток. Чем ниже процент, тем больше разнообразных дополнительных комиссий. На деле может оказаться так, что вместо обещанных 9% годовых вам придется платить более 25%. Поэтому нужно просить в банке сделать расчет всех без исключения платежей и на весь период кредитования (если, конечно, банк предоставляет такую услугу). Если нет – такой расчет вам нужно произвести самостоятельно. Вас может выручить знакомый бухгалтер, владеющий любой финансовой программой (например, «1С: Бухгалтерия»). Такой расчет можно произвести за 10 минут.
2. Стоимость сопутствующих кредиту банковских услуг. В каждом банке их количество и стоимость разная. Дополнительные деньги могут взиматься за рассмотрение вашей кредитной заявки, за оценку залога, за оформление документов, за обслуживание кредита, за выдачу наличных денег или проведение безналичного перечисления, за досрочное погашение кредита и пр.
3. Сумма первоначального взноса. У каждого банка она разная. На подержанные машины сумма первоначального взноса обычно устанавливается в зависимости от срока эксплуатации. В некоторых случаях первоначального взноса не требуется.
4. Оформляется ли автокредит без поручителей, если нет, то сколько поручителей нужно и какой совокупный доход должен быть у них.
5. Возможно ли досрочное погашение. Иногда банки взимают за это штраф, так как любой банк заинтересован в ваших длительных стабильных платежах. То есть если вы неожиданно разбогатеете и захотите вернуть кредит сразу, приготовьтесь к удару по карману.
6. С какими автосалонами банк работает.
7. Какие документы нужны. Каждый банк определяет свой перечень документов, необходимых для оформления автокредита. Чаще всего необходимо иметь следующие документы:
- паспорт с местной пропиской и его копия;
- справка с места работы;
- справка о средней заработной плате (не всегда);
- водительское удостоверение.
Требования банков к заемщикам практически одинаковые: возраст от 18 до 60 лет, постоянная прописка в регионе получения автокредита, наличие денег на первоначальный взнос (если таковой предусмотрен выбранной программой).
Два часа – и вы автовладелец
Второй вариант - выбираете авто в автосалоне и прямо там оформляете его в кредит. В большинстве белорусских автосалонов работает кредитный отдел банка, сотрудник которого готов оформить кредит на покупку авто. Как правило, обработка ваших данных и решение о выдаче кредита происходит за полтора-два часа.
Самый простой вариант – так называемый «экспресс-кредит». Для его получения достаточно быть совершеннолетним, иметь паспорт, карточку социального страхования и военный билет (для лиц мужского пола). Никаких справок и поручителей не потребуется: кредит оформляется под залог покупаемого автомобиля. Правда, за отсутствие документов придется заплатить самым большим кредитным процентом.
При покупке автомобиля в салоне сразу уточните, где можно будет обслуживать вашего железного коня: иногда салон вынуждает делать это лишь в определенных сервис-центрах, далеко не дешевых.
Что предлагают белорусские банки?
АВТО В КРЕДИТ БЕЗ СПРАВКИ О ДОХОДАХ
Минский транзитный банк
Ставка - 13.9%
1-й взнос - от 20%
Срок кредита – до 5 лет
Дополнительные платежи - 60 у.е.
Регистрация договора залога, 29 000 руб. в месяц.
АстанаЭксимБанк
Ставка – 11-16%
1-й взнос - от 20%
Срок кредита – до 7 лет
Дополнительные платежи - $10 ежемесячно, 2% от суммы кредита за оформление, 60 у.е. регистрация договора залога.
ВТБ Банк
Ставка - 15%
1-й взнос – от 30%
Срок кредита – до 7 лет
Дополнительные платежи - 60 у.е. регистрация договора.
Белросбанк
Ставка - 14%
1-й взнос - от 20%
Срок кредита – до 5 лет
Дополнительные платежи - 75000 руб. за регистрацию, 50 000 руб. за выдачу кредита, 25 000 руб. ежемесячно, 0,5% от суммы кредита за перевод денежных средств.
АВТО В КРЕДИТ СО СПРАВКОЙ О ДОХОДАХ
Белгазпромбанк
Ставка:
до 6 000 у.е - 11%
до 8 500 - 12%
до 10 000 - 12,5%
до 15 000 - 13%
до 20 000 - 13,5%
до 30 000 - 14%
свыше 30 000 - 14,5%
1-й взнос – 10-20%
Срок кредита – до 7 лет
Дополнительные платежи – 80 000 руб. за оформление, 29 000 руб. ежемесячно, 60 у.е. за регистрацию договора залога.
Белагропромбанк
Ставка - 13%
1-й взнос – 5-20%
Срок кредита – до 7 лет
Дополнительные платежи – 13 000 руб. за оформление, 60 у.е за регистрацию договора залога.
Белросбанк
Ставка - 12%
1-й взнос – от 0%
Срок кредита – до 5 лет
Дополнительные платежи – 75 000 руб. за регистрацию, 50 000 руб. за выдачу, 25 000 руб. ежемесячно, 0,5% от суммы кредита за перевод денежных средств.
Приорбанк
Ставка - 12%
1-й взнос – 20%
Срок кредита – до 5 лет
Дополнительные платежи - 60 у.е. за регистрацию, 5 у.е. за рассмотрение заявления, 20 у.е. ежемесячно, 0,5% от суммы кредита за перевод денежных средств.
Москва-Минск
Ставка - 13%
1-й взнос – 20%
Срок кредита – до 7 лет
Дополнительные платежи – 75 000 руб. за оформление кредита, 60 у.е. за регистрацию договора залога, 10 у.е. ежемесячно.
ВТБ Банк
Ставка - 13%
1-й взнос – 10%
Срок кредита – до 7 лет
Дополнительные платежи - 60 у.е. за регистрацию договора залога.