Взаимодействие со страховыми компаниями всегда была и есть головная боль каждого автомобилиста. Их договора составлены таким хитрым образом, что, читая их, автолюбитель не всегда все замечает и понимает, что подписывает, но, доверяя страховщикам, все же заключает соглашение. В результате при наступлении страхового случая (аварии, угоне, порче автомобиля) владелец может месяцами обивать пороги страховых агентств, в итоге так и не получив желанной страховки. Как же этого избежать?
Перед тем, как подписывать договор на страхование авто, необходимо выяснить следующие вопросы:
- сколько лет уже агентство работает на рынке страховых услуг;
- есть ли положительные и отрицательные отзывы, тщательно изучить их;
- насколько быстро происходят возмещение страховки;
- в каком размере осуществляются выплаты, и есть ли особые условия;
- сложна ли сама по себе процедура подачи документов при наступлении страхового случая.
Определив таким образом для себя список из страховых компаний, которые вам кажутся наиболее надежными, есть смысл связаться с ними и попросить подготовить расчет для конкретного автомобиля с одинаковыми параметрами (размер франшизы и суммы, которую выплачивают без справки ГАИ и т.д.), а также попросите их прислать вам образцы договоров автострахования, чтобы изучить их в спокойной домашней обстановке, или даже прибегнуть к услугам квалифицированного юриста.
Оценка стоимости автомобиля
На этом этапе обязательно обратите пристальное внимание на то, каким образом компания оценивает стоимость авто. Бывает так, что агенты, ссылаясь на некую собственную электронную базу данных, часто не по божески завышают суммы, увеличивая тем самым максимально стоимость полиса.
Но доказать реальную стоимость автомобиля не так уж и сложно: достаточно показать интернет-объявления о продаже похожего автомобиля на автопорталах. Впрочем, занижать цену авто в погоне за экономией на страховке тоже не рекомендуется, поскольку в случае угона или полного уничтожения автомобиля выплатят только ту сумму, которая указана в договоре.
Автострахование через посредника (т.е. страхового брокера или агента) – вполне приемлемый вариант. Брокеры и агентства часто предлагают полис по цене гораздо ниже, чем у самого поставщика услуги по страхованию. Они являются независимыми фигурами, и часто знают все новости страхования и предоставят объективную информацию, которая поможет выбрать оптимальный вариант. Важнейшим моментом здесь является услуга по сопровождению клиентов. Порой причиной отказа в возмещении является некомпетентные действия брокера, поэтому отсутствие услуги сопровождения – основание для опасений.
Получив расчеты, сравните условия и договора. Если что-то непонятно — спрашивайте у агента и сверяйте полученную у него информацию с текстом полиса и договора.
А вот агентства, выполняющие страхование автомобилей при салонах не радуют. Во-первых, нет выбора, позволяющего сэкономить на стоимости полиса, и как правило отсутствуют скидки. Во-вторых, отсутствие сопровождения и низкий уровень знаний агентов в вопросах страхования увеличивают риски потерять деньги в случае наступления страхового случая.
Выбираем сумму сами
Самый простой способ уменьшения стоимости страхования - это обратить внимание на такие пункты договора как:
1. Дорожно-транспортное происшествие.
2. Угон автомобиля.
3. Пожар, возгорание автомобиля.
4. Стихийное бедствие.
5. Влияние инородных тел на автомобиль.
6. Противоправные действия лиц направленные против автомобиля.
У некоторых компаний существует практика выбора рисков из данного перечня, т.е. вы самы скомбинируете необходимые пункты. За счет этого сумма страхового взноса уменьшит свою цену. Хотя ни от случая ДТП ни от угона отказываться не стоит – самые распространенные страховые случаи.
Основное ваше внимание должно быть сосредоточено на таких понятиях страхового договора как:
Сумма страхового взноса – максимальная сумма денег, которую страховая компания готова выплатить в случае попадания автомобиля в ДТП. Сумма должна быть эквивалентна начальной стоимости автомобиля. В этом пункте договора надо обратить внимание на то, чтобы сумма действительно была эквивалентна автомобильной стоимости, иначе вам придется в случае ДТП доплачивать свои деньги дополнительно к страховке за ремонт, о чем уже говорилось выше.
Условие «возмещение ущерба» может включать ремонт как у официального дилера, так и у неофициального дилера по направлению компании, осуществляющей автострахование. Полис с ремонтом по направлению страховой компании стоит дешевле, а ремонтные работы, как правило, проводятся достаточно качественно. Но если вы хотите ремонтировать машину в выбранном вами автосервисе, то выбирайте страхование авто с условием «ремонт на станции техобслуживания по выбору страхователя» и будьте готовы заплатить за полис процентов на 20 дороже. Скорость же выплаты страхового возмещения по договору зависит как от страховщика, так и от самого клиента, но нужно принимать во внимание вопрос подводных камней в договоре. Чтобы ускорить выплату по страховке автомобиля, нужно знать все его пункты.
Лимит суммы выплат
Если ДТП происходят не единожды за время действия страхового договора, то важно посмотреть, есть ли в договоре лимит суммы выплат. Т.е. в случае ДТП вам выплачивают долю от общего страхового фонда, который может исчерпать себя. Возможно заключение договора с безлимитным фондом. Вы должны правильно рассчитать свои силы и определить какой договор вам нужен.
Франшиза
Есть ли Франшиза? Франшизой называется часть риска, которую автовладелец готов взять на себя. Каждое обращение в компанию занимает время. Если в случае незначительного ущерба вы готовы самостоятельно решать возникшую проблему, но выбирайте автострахование с франшизой в размере суммы, ради которой вы не станете «обивать пороги».
Амортизация авто – уменьшение стоимости автомобиля за счет старения и изнашивания. Компания может выплачивать процент либо от реальной стоимости автомобиля либо от уменьшенной за счет амортизации. Естественно владельцу автомобиля выгодно, чтобы автомобиль считался новым, так же вам не придется вникать в систему, по которой страховая компания начисляет сумму амортизации. В некоторых компаниях цена автомобиля падает за один год на 20%, что естественно не соответствует реальности, если вы имеете опыт вождения.
Если в договоре на страхование авто есть пункт «без учета износа» всегда выбирайте его.
Агрегатную или неагрегатную страховую сумму выбрать? Автострахование с агрегатной суммой стоит немного дешевле, но означает, что каждая выплата будет уменьшать размер страховки. Неагрегатная обеспечивает неизменность страховой суммы.
И главное не стесняйтесь узнавать в страховой компании, каким образом формируется цена на страховой договор – вся эта информация открытая, и чем больше вопросов вы зададите при заключении договора страхования, тем меньше вы их зададите в случае порчи автомобиля.